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  第三章 货款审查审批
      
  【人员】审查人、审批人(总经理)、签批人(董事长)。
    
【职责】

审查人:对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审查,对审查意见、风险识别、避险措施等承担审查责任。审查工作〔不含辅助审查)须在1个工作日内完成或做出答复
    
审批人:从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批,对审批意见是否合法合规、避险措施是否得当承担审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出答复。
    
签批人:根据公司经营情况、当地市场信用情况,贷款审查委员会意见决定贷款最终是否发放,有一票否决权,承担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后1个工作日内完成或做出答复。
  【任职要求】

审查人应当熟悉金融政策行业政策,熟知小额贷款业务基本知识,审批人还应当具有相应信贷审批及管理能力,签批人应当熟悉金融政策,行业政策和小额贷款业务政策制度,并具有相应的管理能力

   【操作基本要求】
      
一、贷款审查  
    
(一)资料审查
    
审查人收到调查报送的贷款资料后,对贷款资料的完整性  和合规性进行审查,主要审查内容包括: 
     1、调查人提交的资料是否齐全且符合要求。 
     2、客户及担保人主体资格是否合法、合规 
     3、办理业务是否符合我公司相关贷款规定 
     4、融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构、近年在银行及其他机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比情况、客户或有负债情况、有无不良记录等
     5、财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率,重点分析客户现金流量及变化情况,判断客户的偿债能力
     6、业务风险收益分析。主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应规避风险措施。如有必要,需分析客户对本公司的综合贡献。
     7、担保能力分析。拟用作贷款抵(质)押的财产是否合法有效、充足可靠;对法人或其他组织保证的,主要分析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誊状况、发展前景等因素;对专业担保机构保证的,主要分析其资信情况,经营管理情况:对自然人保证的,主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况
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、保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效
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、其他需审查的事项。 
       (
)辅助审查 
         
对按规定需要提交财务会计、法律事务等有关部门辅助审查的,专职审查人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查,并由辅助审查部门签署辅助审查意见。辅助审查意见须在3个工作日内完成。 
       (
)签署意见  审查人对借款人资料、调查报告进行审查后,结合辅助审查意见签署贷款审查意见,同时提交审批人

        二、贷款审批  

      (一)审批人审批  

         审批人对贷款资料和审查意见进行审阅,对贷款风险进行评估,签署审查意见,并提交贷款审查委员会审议,通过后再提交签批人(董事长)。  

       ()签批人签批  

        签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后,根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放,并签署最终签批意见

        签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时,有一票否决权,贷款不得发放。若有必要,可申请复议。

        三、资料整理移交
        
贷款签批后,将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员,被否决的贷款资料由受理人退还申请人。

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